周浩:为长尾市场做低门槛高收益的金融产品

发布日期:2022-01-11 17:08   来源:未知   阅读:

  和讯互联网金融消息 以“理性与规范 跨界与融合”为主题,由《每日经济新闻(博客微博)》主办的2014中国互联网金融创新与发展论坛于2014年9月27日在深圳隆重召开。和讯网互联网金融频道全程图文直播本次会议。拍拍贷执行副总裁周浩在会议上作主题演讲,周浩在演讲中表示,我觉得在中国做互联网金融市场非常大,但是难度也非常高,一旦我们做好这件事,未来我们的价值就是所有的公司加在一起的价值。大家一起努力,为中国的小微,4000多万的小微企业和5亿没有被普惠金融覆盖到的互联网的网民这样的人群个人的消费信用服务。

  下午的场合大家比较亲切一点,本来今天是我们的创始人CEO张俊先生过来的,因为临时有些事,所以我代他过来了,我希望今天过来,我们是一种交流,我把拍拍贷这7年以来对于互联网金融的认识,可能不太准确,但是我们自己的想法和在座的各位交流一下,希望这个东西对大家有帮助、启发。

  讲一下互联网思维的金融创新,概念决定了我们对很多事情的认知和判断,概念也决定了我们做什么和不做什么,概念也决定了这件事情的价值究竟是怎么样,我还是先看一下看似枯燥的话题。要理解互联网金融是什么,我觉得最简单就从两个案子开始看起,第一个案子是余额宝,余额宝的情况不用多介绍,家喻户晓。余额宝的特点大家也知道,用了非常短的时间,从2013年6月13日开始,非常短的时间适应了几千万投资的用户,资金也有几千亿的规模,用一年时间做到这样。我认为这是很典型的互联网金融的代表。还有拍拍贷,就我现在的这家公司在7年前,2014年6月30日上线,为什么要这样说拍拍贷还不是一家很大的公司,为什么要和互联网金融的理解放在一起呢?大家可以看一些数字,这些数字背后看有什么意义。拍拍贷走了7年多的路,这是去年年底的数字,整个去年撮合的交易数量是10.5亿,今年上半年基本上也达到了去年全年的数字规模,这个数字并不是特别巨大的数字。但是可以看到我们年均增幅是300%以上,交易的数字我写的很小,写的大一点的是下面黄色的数字,我们累计服务的用户是360多万,其中服务的借款人差不多250万的规模,这个数字和余额宝6000万的用户比还只是它的零头,但是这个数字本身在整个互联网上对于理财和借款这个群体来说,目前来说这已经是不小的数字,我们每位用户身上都有大量的数据,而这些数据是支撑业务发展非常重要的组成部分。正是因为我们有了几百万的用户,每天通过我们的平台跟我们发生关系,最小的一笔借钱也就是3000元,最小的投资是50元,但是每个人背后我们掌握的数据,格式化的数据有400多条,非标的数据和格式化的数据加在一起有2000多条,背后的这些数据是非常惊人和可怕的东西。

  我们讲了余额宝也讲了拍拍贷,之后回过来,什么是互联网金融或者我理解的互联网金融是什么?跟传统的金融确实有些不同的地方,首先它对用户的选择、定位其实是不一样的,大家看到我没有穿西装打领带,其实一贯也是这样,因为我们服务的群体和银行高大上的群体不一样,我们也没有必要打领带穿西装出现在各个场合,因为我们的群体大部分都是我们所说的草根用户或者屌丝用户,这些群体是银行很少服务的。另外不管是余额宝还是拍拍贷,都比当时对标的产品收益率相对高一些,余额宝相对低一些,拍拍贷这种情况是10%-14%的年化收益。面对相对有竞争力的收益,同时它在产品的体验上或者产品的定位上,因为他的用户都是长尾的用户,所以要求他把产品做到非常低、非常低的门槛,非常极致、非常简单的体验,这又是和我们很多传统的不管是理财还是银行借贷存在比较明显差异的东西。举个最简单的例子,大家都习惯了说打开手机,天天看一眼收益多少,哪怕2元,看一下非常舒服。以前上网上银行还要U盾,其实现在不需要这些东西,通过短信或者手势,既解决安全问题,又解决快捷问题。做互联网金融想的问题,要把产品的门槛降低,用户的体验做好,这个出发点其实是跟传统的金融产品是有不同的。回过头来说,我们定位屌丝的长尾市场,用互联网的用户体验的极致的思路去做的低门槛相对高收益的金融产品,这种金融产品我们认为是互联网金融的产品。

  这里面罗列了几个大家所说的很多用互联网思维做事情的口号或者标语,确实也是我们的一些想法,拍拍贷一直说简单、快速做得到,本来解决的就是这个问题,本来借不到的让你借得到,本来借得到的让你更快借到。我们一笔小额贷款可能要一周左右才能审核完毕,包括把资金发放下去,随着用户要求越来越高,我们在一些特定领域发放贷款的收入可以做到一小时的概念,甚至有些类分期项目,那些项目基本上是说你只要资料上传过来,我过一下系统,基本上没有人去参与,我叫秒提,给一个额度,然后把钱给你,所以这也是简单快速借得到,这是发展的方向。

  互联网来做金融,坦白的说,受到了很多人的质疑,首先我们金融界的人士可能会质疑,为什么呢?我这个这个质疑是有道理的,金融界的人士长期以来核心的东西就是风险控制。风控是传统金融的核心,很多的破产、出问题的都是和这个有关,没做好有关,而大家都知道互联网思维,其实我是做了10多年的互联网,然后再来做互联网金融的,我非常清楚的感受到互联网最核心的是用户体验为极致。其实你会发现第一感觉有矛盾,为什么这样说呢?还是举一个刚才的例子,从安全的角度,比如说要进行在线支付,我最好多输一点密码,这从安全安全的角度是这样。但是从方便的角度,从互联网体验的角度,最好啥事都不做,眨眼钱就打过去了,这是有矛盾的。事情仅仅停留在一步,那很多创新、很多行业就不可能出来了。因为今天有很多技术的创新以及对一些事物看法的变化,其实我们有能力统一的做好这件事。现在很多人拿着手机支付或者做一个手势就可以了,很方便。从拍拍贷一直以来的研究看,我们传统的看放不放贷款主要看借款人的收入水平、财产状况、负债情况等,这些东西确实很有效,但是有时候不一定有效,有时候有了这些东西也不一定安全,如果我们通过另外的思维、技术,我们准确预测风险,而又不完全拘泥于收入水平、负债水平,财产评估、质押评估这些东西,会怎么样呢?

  如果我要给这个人贷款,我可以通过各种办法拿到数据,他经常在网上买东西,而且经常买大量的酒,而且消费层次很高,同时我通过另外一些数据接口跟交警等数据接口,能看到这个人之前的交通违章、罚款等记录蛮多的,再加上其他数据,也许我可以判断这个人其实在开车的时候

  不是那么靠谱的人,也可能他涉嫌酒驾,只是不一定被抓住,不一定有这个历史。一层、一层的各种数据被我获取之后,我在这些数据的组合背后可以看出这个人比那个人的风险大一点,在这种情况下,即使不通过对他财产各方面的评估,我也可以对他的风险做出评估,给出合理的定价。很重要的概念是思维方式,如果是对立的话,这件事没办法做,但是通过技术、思维的改变,我们可以解决这个问题。

  这里面大家看到第一个概念,说的是风控,风控这个概念其实不太好,应该叫风险管理,因为控的感觉是要扼杀,或者说接近于0,但是管理不是这个概念,管理只是你能够非常好的预期,其实风险可以大也可以小,风险大收取利息足够高也是足够支付这个东西。我刚才说数据,没有数据做不了这个事情,尤其是陌生人第一次贷款,你怎么判断它?要有数据。而这个数据再进一步想,数据有两个维度,一个是数据的宽度,一个是数据的深度,宽度是刚才说的,每个人格式化的数据,现在积累到大概400条的格式化数据,格式化加非格式化的数据大概有2000条左右,这是数据的宽度。数据的深度是什么呢?就是数据背后的这些关联挖掘,有了数据的宽度和数据的深度,我就有机会做这件事。互联网很好,互联网诞生了很多技术和工具,可以让我们实现一些东西。比方说大数据,大数据有一段时间很火,但是有一段时间又被质疑,我觉得我们用平常心看,大数据讲的是一种思维方式,并不是讲你的数据量,并不是说你的数据量没有到那么大的时候,没有大数据的思维方式。我们看传统的金融机构,可能对一个人拥有的数据可能几十条,我们对这个人拥有的数据有几百上千条,这些数据在交付、影响形成的数据就非常大了,在这样的数据模型基础上,我们有机会对一个人下一步的风险、行为做判断。

  云计算,因为有了云计算,非常棒的方式,使我们可以对大量数据快速、安全的进行处理,这是做互联网金融非常重要的基础,我们相信随着技术水平的发展,我们能获取的数量级是几何递增的,能通过云计算的方式高效、并发的处理大量数据对我们非常重要。移动,移动让我们更多的通过LBS等等东西了解这个人,了解我们的用户,其实我们在传统的做风险的时候,为什么需要跟这个人做面对面的访问?道理一样,我对你了解有多少决定我对你风险的判断,只不过我们今天用的是技术,我们通过移动手段对应你可能出现的位置,你过去经常出现的位置和你的行为做一一对标,之后我们可以看到可能你是什么样的行为轨迹的人,在这之前不行,通过移动APP的接口,我们在你授权情况下对你的记录做分析,根据你的通信记录的变化我能很快的根据我已建的数据模型去了解你是什么样的人或者你最近发生什么样的变化,这事情对我们来说很重要。在PC端通过IP也可以做很多东西,所以这是我们的一些互联网的技术或者移动互联网技术帮助了我们。在做产品设计的时候,我们知道小额分散一向是解决风险非常重要的原则,对于做互联网金融来说,我们在产品端充分发挥了这一点,比方说从产品上设计就不能单笔过高或者单笔赚的比例过高,这样的设置非常方便的把所有不标准的人群做一些标准的处理。

  还有一块大家平时讲的比较少,在互联网时代,我们知道互联网时代有很多营销,很多用户是网络时代获取的,拍拍贷目前是全流程都在互联网上业务运行的互联网金融公司,我们用户都是网上过来,网上过来的时候其实很有意思,每个人过来,在什么行为下、什么广告行为下过来,其实带了很多数据过来。我在前端获取了用户的数据和后端这些用户最终贷款的情况、贷后的管理,数据对接之后我能发现很多、很多的有意思的东西,有些渠道过来的用户总是有问题,对某些广告感兴趣的用户总是有问题,这一系列的数据,前后端的数据,我们把它建模对接起来,放在系统里面对接起来之后,我们非常好的管控我们未来找哪些用户,在传统金融的时候,可能它比较困难,传统金融可能有几类人群,有什么标准,比如信用卡,大家都很清楚。在互联网金融时代有大量维护,只要广告渠道能按照我的技术部署就可以获取,前端把大量风险屏蔽。因为互联网技术、工具,我们可以做好风险及时的预测,对人群的管理是非常重要的。

  再总结一下,做好互联网金融,我们理解最最关键有几件事必须做好,一是从风险管理角度来讲,我们跟传统金融一样,都是靠数据吃饭的,传统金融也靠数据吃饭,只不过同样的数据理解不一样,传统金融更多讲静态数据,互联网更多看移动的数据、关联的数据、数据之间的组合,SNS的数据,所以我们对数据的理解是不一样的。极致用户的体验,今天这个时代,很简单的例子,即使余额宝今天的收益率跌的很厉害,大家知道余额宝用户还是很巨大的用户,有一部分用户从其中出来,余额宝还是保留了大量用户,因为他在用户体验上,某种程度做的还是非常不错。我举出一个例子来说,我们在做我们的产品设计的时候,我们首先考虑到我们要透明,今天早上王主任说的一对一和我们说的一对一不同,我们多对一。有些人愿意做这些事情,他非常熟,我们有很多老用户,但是很多新用户不愿意。我们做了一个产品,把各种可选的元素全部拿出来,只要一次性的设置好你的投资习惯,愿意投哪种类型的标,不愿意投哪种类型的标,维度很多,你设置完了之后就让它自己跑,这种标出来之后就可以自动的投,既考虑每个人个性化的选择,又让这件事变得相对简单很多。如果没有这个体验要求的话,那我就放在那边你自己选。

  更低的成本、更高的效率,这非常重要,互联网金融我们做的是小微的贷款和理财,拍拍贷上面我们单笔的交易、单笔的贷款,个人的经营性的基本上在3-5万之内,如果片消费性的只有几千,这么小额大批量业务跑的时候,如果没有很好的方法降低成本,控制好效率,你做什么都是做死。我们怎么做到这些东西呢?刚才说了,把大量数据基础上建立的模型,使很多事情自动化做,自动化的系统帮我们先做数据分析,我们建立了大量网上获取数据的模型,这样广告投放上,我们非常自动化的做设置,而不是需要每个人非常痛苦的做筛选。同样的搜索引擎有什么区别呢?比如谷歌做的很简单,只要设置几个东西,它根据你设置的习惯能做快速的投放,但百度不行,百度的后台非常复杂,很多人铺在上面。我给大家一个数据,在拍拍贷平台上,每天处理的贷款请求大概在5000、6000笔的水平,我们处理这么多的数量,我们真正所谓运营服务的人员是100人左右,当然我们产品技术人员是不少的,风控这块的人员是不少的,但是直接运营服务的只有100人左右。而且随着我们系统的扩展,单人的日均的处理能力还是可以继续往上走。做互联网金融一开始就是长尾市场,这个心态必须好,要用平稳的心态做低门槛的用户。我们看到有些现象,随着互联网金融越来越热,其实越来越多的情况是会把单笔金额往上提,每个标越来越大,它可能不一定在这里,我们自己这么多年下来经验认识来看,你不能做大额度的产品,因为那不是你所擅长的。在那个领域和银行没的比,银行有的你都没有,银行没有的你也没有,这是我们要坚持的几个关键。对风险的理解、极致的用户体验、更低的成本、更高的效率,始终保持平等的心理做长尾的市场。

  拍拍贷怎么做P2P和互联网金融的?我在不同场合讲了很多次,就说明一点在美国和中国做互联网金融和P2P土壤不一样,我们做出来的产品多少有差别,美国是信用非常成熟的基础上做这件事,而金融是非常缺乏底层数据的基础上做事,他们面临的数据和人群都不同的。即使是这样,不管是美国还是中国,我们处理的核心问题是一样,还是我刚刚提到的,一个是风控,一个是成本管理,你有没有有效的反欺诈和信用识别的能力,有没有有效的风险定价的能力,从成本的管控来讲,刚才也说了,你高效的风险管理做的好不好,你高效的服务运营能力做的好不好,这两个东西其实是所有的互联网金融公司每天都应该思考、每天都在这个基础上要多做一些创新和积累的领域。保证这个东西,我说技术的创新其实是非常重要的一环,那么我可以给大家一个概念,拍拍贷现在做的,其实我们不光是做信用贷款,还是在做信贷工厂底层数据的处理,某种意义上是副产品,当年我们是想做信贷这件事,但是做着、做着,我们处理了大量信用数据,我们积累了大量信用数据。整个流程给大家一个概念,基本上整个从前端到最后端大概有40多个环节的流程,差不多每三天都有一次流程的微调整,这个事情非常困难,因为有一个流程发生了变化,对应的流程不能及时更新发生变化,其实这个业务就会出现问题,这其实也是高效成本运营系统在做的非常重要的事。

  最后跟大家稍微分享一下我们的数据,在拍拍贷来说,这些数据从哪里过来?第三方数据来源,比如刚才说的公安部、法院、征信数据等等系统,教育部有教育部的系统,电子商务平台有电子商务平台的系统。还有个人资料,在我们的贷款下面要上传资料。三是社交网络和搜索引擎的信息,一方面是我们识别的用户,另外做贷后管理的时候也发生很重要的作用。我们曾经有一个教师在我们平台上其实发生了逾期,其实很长一段时间,因为他逾期额度很少,做催收难度很大,有一天他过来还钱了,他告诉我们不良信息在我们暴光之后,他的学生看到了,学生想老师怎么这样?老师知道信息之后老师非常担心的。他会认为这点钱和他的名誉相比是微不足道的,所以对他来说他很快的去补完这样一个还款。用户的行为处理,同样一个用户在填写资料里面,什么时候填写,填写的状态是什么,这些东西其实大量的数据是我们通过技术手段可以获取的,也可以做一些分析。有了这些数据基础我们建了模,通过大量运营不断微调这些数据,最终形成现有的数据系统。

  最后和大家一起展望一下,我觉得在中国做互联网金融市场非常大,但是难度也非常高,一旦我们做好这件事,未来我们的价值就是所有的公司加在一起的价值。大家一起努力,为中国的小微,4000多万的小微企业和5亿没有被普惠金融覆盖到的互联网的网民这样的人群个人的消费信用服务。谢谢大家!